Pada musim gugur 2003, Muhammad Yunus, yang sudah dihormati sebagai pionir dalam bidang keuangan mikro, menjadi pembicara tamu di Universitas Stanford di mana Matt Flannery dan tunangannya Jessica Jackley berada di antara penontonnya.
Flannery, seorang insinyur perangkat lunak di TiVo, selalu memiliki aspirasi berwirausaha dan “menghabiskan banyak waktu [nya] untuk memikirkan ide-ide bisnis baru.” Setelah mendengar ceramah Yunus, Jackley, yang sudah antusias dengan kewirausahaan sosial, memutuskan bahwa dia ingin pergi ke Afrika untuk bekerja dalam keuangan mikro.
Ketika mengunjungi Jackley di Afrika Timur selama sebulan, Flannery memutuskan untuk mendokumentasikan cerita keuangan mikro bisnis kecil dengan kamera video miliknya ketika dia terkesan dengan dampak keuangan mikro.
Seperti yang disampaikan Flannery,
Orang seperti saya bisa memiliki dampak besar dan benar-benar mengubah kehidupan seseorang dengan seratus dolar, dan ketika Anda benar-benar menyadari bahwa itu benar, itu cukup sulit untuk berhenti melakukannya.
Di Afrika itulah gagasan terbaru Flannery, “Sponsor a Business … sebuah pasar pinjaman yang mengatur dirinya sendiri di mana lembaga keuangan mikro bisa mengumpulkan/meminjam modal secara online untuk mendanai proyek,” mulai mengambil bentuk.
Pada musim gugur 2004, Jackley sibuk menulis rencana bisnis untuk apa yang akan menjadi Kiva (dari bahasa Swahili yang berarti “kesatuan” atau “persetujuan”), yang pertama kali membawa pinjaman keuangan mikro ke internet.
Berdirinya Kiva – Pinjaman Keuangan Mikro untuk Bisnis
Kiva mirip dengan konsep amal “mensponsori seorang anak” tetapi alih-alih sumbangan untuk individu, Kiva memudahkan individu untuk memberikan pinjaman kepada bisnis.
Kiva melakukannya dengan bekerja sama dengan jaringan lebih dari 700 donor dan mitra lapangan keuangan mikro untuk memberikan pinjaman kepada orang-orang yang tidak memiliki akses ke sistem perbankan tradisional.
Para donor yang tertarik dapat mengunjungi kiva.org untuk meninjau ratusan profil bisnis online dan memilih mana yang akan mereka dukung. Setiap dolar yang dipinjam melalui Kiva langsung digunakan untuk mendanai pinjaman; Kiva tidak mengambil potongan.
Selain itu, Kiva tidak mengenakan bunga kepada Mitra Lapangan, yang mengelola pinjaman Kiva mengandalkan biaya lender opsional dan pengambang untuk mendukung operasi bisnis.
Pada April 2005, prototipe situs web Kiva sudah siap dengan tujuh profil bisnis yang diposting, Flannery dan Jackley meminta 300 teman terdekat mereka untuk mempertimbangkan untuk memberikan sumbangan untuk salah satu profil bisnis yang disebutkan dalam beberapa hari, Kiva mengumpulkan $3.500 dan semua bisnis didanai.
Flannery membatasi jumlah pinjaman maksimum hingga $25 per orang per bisnis karena dia “merasa bahwa jumlah itu terdengar seperti komitmen nyata tetapi tidak menghalangi.”
Tetapi beberapa orang, termasuk mereka di komunitas investor, merasa bahwa ini membatasi daya tarik komersial Kiva dan kemampuannya untuk berkembang.
Perusahaan memang mencari pendanaan modal ventura tetapi, “tujuan mereka untuk mendapatkan keuntungan 10X dari investasi tidak sesuai dengan tujuan kami,” kata Flannery.
Ketika mereka masih membuktikan model bisnis mereka, perusahaan bertahan dengan bootstrapping. Jackley adalah mahasiswa MBA dan Flannery masih bekerja penuh waktu di TiVo. Flannery mengingat bahwa dia menjual gitarnya kepada rekan kerjanya sebagai pertukaran untuk mendesain logo dan bahwa salah satu kantor pertama Kiva adalah toko donat karena buka 24 jam sehari.
Kiva juga bertahan dan mendapat manfaat dari pendapatan yang dihasilkan melalui media yang diperoleh. Pada musim gugur 2005, DailyKos, sebuah blog populer, menyebutkan Kiva dan dalam beberapa jam lebih dari satu juta orang membicarakan Kiva dan perusahaan berhasil mengumpulkan $10.000 dan mendanai semua pinjaman yang ada. Akhir pekan berikutnya, Flannery berhenti dari pekerjaannya untuk fokus sepenuh waktu pada Kiva sebagai CEO-nya.
Hampir Krisis Namun…
Setahun kemudian, saat Kiva mendekati ulang tahun pertamanya, perusahaan menghadapi krisis pendanaan. Perusahaan hanya memiliki kurang dari sebulan uang kas operasional tersisa.
Tetapi semuanya berubah dalam semalam pada bulan Oktober ketika perusahaan menjadi subjek sebuah dokumenter di Frontline World PBS, yang menghasilkan peningkatan sepuluh kali lipat dalam volume pinjaman harian rata-rata. Tahun berikutnya, Presiden Bill Clinton menyebut Kiva dalam bukunya Giving dan Kiva ditampilkan dalam acara Oprah Winfrey Show.
Kiva terus mendapat manfaat dari media yang menguntungkan dan pada tahun 2009 mencapai tonggak sejarah $100 juta dalam pinjaman yang didistribusikan. Dengan memposting profil profil wirausahawan dan memungkinkan orang mendanai aspirasi mereka sebesar $25 sekaligus, Kiva “menghubungkan donor langsung ke penerima manfaat, tanpa melalui lapisan birokrasi dan mahal dari kelompok bantuan,” seperti yang diakui oleh kolumnis New York Times, Nicholas Kristof.
Popularitas Kiva didorong sebagian oleh kemampuannya untuk mempersonalisasi pengalaman pinjaman bisnis. Tetapi seiring dengan peningkatan popularitas mereka, perusahaan dikritik karena kurangnya transparansi yang tampak seputar proses pinjaman bisnis yang dipersonalisasi.
Baca juga: 10 Pelajaran dari Elite Entrepreneurs untuk UMKM Indonesia
Secara khusus, Kiva harus mengakui bahwa untuk alasan efisiensi dan dampak sosial, beberapa pinjaman sudah didistribusikan sebelum sepenuhnya didanai di situs web. Hal ini membuat beberapa orang menyimpulkan bahwa.
Perginya Jackley & Flannery dari Kiva
Pada tahun 2010, Jackley meninggalkan posisinya sebagai Chief Marketing Officer di Kiva untuk meluncurkan startup baru bernama Profounder untuk membantu individu menginvestasikan uang mereka pada perusahaan swasta.
Pada Februari 2012, Profounder menghentikan operasinya dengan alasan lingkungan regulasi sekuritas yang membatasi kemampuannya untuk berinovasi. Saat ini, Jackley bertugas sebagai investor dan penasihat dengan Collaborative Fund dengan fokus pada investasi pada perusahaan untuk lebih mengembangkan ekonomi berbagi.
Sebagai CEO Kiva, Flannery beberapa kali mencoba mengubah kebijakan Kiva yang menentang pinjaman tanpa bunga. Pada Juni 2014, dengan alasan keinginan untuk berubah setelah 10 tahun, Flannery mengumumkan keputusannya untuk mundur dari jabatan CEO Kiva. Pada saat dia mundur, Kiva memiliki jaringan lebih dari 12 juta penyumbang yang secara kolektif telah memberikan pinjaman lebih dari $600 juta.
Sejak meninggalkan Kiva, Flannery tetap aktif di industri keuangan pribadi dengan startup terbarunya, Puddle (www.puddle.com). Puddle dibuat berdasarkan konsep Accumulating Savings and Credit Associations di mana sekelompok kecil orang bergabung untuk mengumpulkan tabungan mereka dan membuat keputusan peminjaman termasuk menentukan tingkat bunga.
Pengumpulan Modal bagi UMKM
Fokus dari bab ini adalah tentang pengumpulan modal. Hari ini, sangat umum bagi startup untuk mengabaikan sumber modal tradisional dan sebaliknya mencari crowdfunding. Situs seperti Kickstarter dan Indiegogo telah mengumpulkan miliaran meskipun hukum masih agak samar. Kesuksesan platform crowdfunding dapat diatribusikan kepada kerja keras Kiva sejak tahun 2004.
Sebagai perusahaan pertama yang membawa pinjaman keuangan mikro ke Internet, Kiva berhasil menghadapi ancaman ketidakpastian pasar dengan kekuatan penceritaan pelanggan yang luar biasa dan bootstrapping untuk membangun bisnis yang hari ini telah melayani lebih dari 1,6 juta orang di 86 negara.
Beberapa pelajaran yang dapat diambil sebagai referensi untuk UMKM di Indonesia dari kisah Matt Flannery dan Jessica Jackley serta perusahaan Kiva:
Inovasi dalam Pendekatan Keuangan
Kiva membawa inovasi dalam pendekatan keuangan mikro dengan memungkinkan individu untuk memberikan pinjaman langsung kepada bisnis-bisnis kecil, mengurangi ketergantungan pada sistem perbankan tradisional.
Sebuah homestay di Yogyakarta memanfaatkan teknologi untuk mengembangkan model pembayaran yang inovatif bagi pelanggannya. Mereka menyediakan opsi pembayaran melalui platform digital yang memudahkan wisatawan dalam bertransaksi, meningkatkan kenyamanan dan fleksibilitas dalam pembayaran.
Teknologi sebagai Pendorong Kepemimpinan
Pemanfaatan teknologi, terutama internet, dapat menjadi pendorong utama kesuksesan dalam memimpin perubahan sosial dan ekonomi. Kiva berhasil memanfaatkan teknologi internet untuk menciptakan platform yang memungkinkan jaringan besar donor dan mitra keuangan mikro.
Sebuah agen perjalanan lokal di Bali menggunakan teknologi big data untuk menganalisis preferensi pelanggan dan tren pasar. Dengan informasi ini, mereka dapat mengembangkan paket wisata yang lebih sesuai dengan kebutuhan dan minat pelanggan, meningkatkan daya saing dan keunggulan di pasar.
Pentingnya Penceritaan Kisah
Kemampuan untuk mempersonalisasi pengalaman pinjaman bisnis telah menjadi kunci kesuksesan Kiva. UMKM di Indonesia dapat mempertimbangkan pentingnya menceritakan kisah bisnis mereka dengan baik untuk menarik minat donor atau investor potensial.
Sebuah resort di Lombok memiliki program pemasaran yang kuat dengan fokus pada cerita-cerita pengalaman unik para tamunya. Mereka menggabungkan testimoni pelanggan, foto-foto perjalanan, dan cerita-cerita lokal untuk menarik minat wisatawan dan menciptakan pengalaman yang berkesan.
Transparansi dan Kepercayaan
Meskipun dihadapkan dengan kritik terkait transparansi, Kiva menunjukkan bahwa kepercayaan dapat dibangun melalui transparansi dalam proses dan kejelasan mengenai penggunaan dana yang diberikan.
Pelajaran dari Perjalanan Nekat Sebuah Bengkel
Sebuah tour operator di Malang memastikan transparansi dalam harga dan biaya yang disampaikan kepada pelanggan. Mereka juga menyediakan informasi yang jelas mengenai kebijakan pembatalan dan pengembalian dana, membangun kepercayaan pelanggan dan mendukung kepuasan pelanggan jangka panjang.
Kolaborasi dan Kemitraan
Kiva berhasil dengan baik melalui kolaborasi dengan lebih dari 700 mitra keuangan mikro, menunjukkan pentingnya membangun kemitraan yang kuat dalam memajukan tujuan bisnis.
Sebuah komunitas pengusaha pariwisata di Bandung melakukan kolaborasi dengan pemilik warung lokal untuk menghadirkan pengalaman kuliner yang autentik bagi wisatawan. Melalui kemitraan ini, mereka menciptakan nilai tambah bagi destinasi dan meningkatkan pendapatan untuk pelaku usaha lokal.
Kemandirian Keuangan dan Pengelolaan Risiko
UMKM dapat belajar dari pendekatan Kiva dalam mengelola risiko keuangan dan mengoptimalkan pengeluaran melalui strategi kemandirian keuangan.
Sebuah usaha rental mobil di Jakarta menggunakan strategi pengelolaan risiko yang cermat dengan mengamati tren permintaan dan kebutuhan pasar. Mereka juga memiliki cadangan dana yang cukup untuk mengatasi kemungkinan gangguan operasional, seperti perbaikan kendaraan darurat atau peningkatan keamanan.
Kesadaran Publik dan Media
Kiva mendapat manfaat besar dari liputan media yang menguntungkan, menunjukkan pentingnya meningkatkan kesadaran publik dan memanfaatkan media sebagai alat untuk mencapai tujuan bisnis.
Sebuah hotel di Semarang memanfaatkan media sosial untuk mempromosikan program keberlanjutan lingkungan mereka, seperti penggunaan energi terbarukan dan pengelolaan limbah yang ramah lingkungan. Melalui kesadaran publik yang meningkat, mereka menarik perhatian wisatawan yang peduli akan isu-isu lingkungan.
Adaptasi dan Evolusi Bisnis
Seiring dengan pertumbuhan dan perubahan dalam pasar, perusahaan perlu dapat beradaptasi dan berevolusi. Kiva mengalami perubahan model bisnis dan kepemimpinan seiring dengan perkembangannya.
Sebuah toko souvenir di Ubud secara aktif mengikuti tren pasar dan perubahan dalam preferensi pelanggan. Mereka terus mengembangkan produk-produk baru yang mencerminkan budaya lokal dan mengikuti perkembangan desain dan gaya yang diminati oleh wisatawan, menjaga relevansi dan daya tarik bisnis mereka.
Pendekatan Berkelanjutan
Kiva menunjukkan bahwa pendekatan berkelanjutan dan konsisten terhadap misi bisnisnya dapat menghasilkan dampak yang signifikan dalam jangka panjang.
Pendanaan Alternatif
Model pendanaan alternatif, seperti crowdfunding, dapat menjadi pilihan yang efektif untuk UMKM dalam mendapatkan modal tanpa bergantung sepenuhnya pada lembaga keuangan tradisional.
Kesiapan untuk Perubahan Regulasi
MKM perlu mempertimbangkan perubahan regulasi yang mungkin memengaruhi operasi mereka dan bersiap untuk menyesuaikan strategi bisnis mereka sesuai dengan perubahan tersebut.
Fokus pada Nilai Sosial
Kiva menunjukkan bahwa bisnis yang fokus pada nilai sosial dan dampak positif terhadap masyarakat dapat menarik minat dan dukungan yang kuat dari berbagai pihak.
Dari cerita Kiva, UMKM di Indonesia dapat mengambil banyak pelajaran tentang inovasi, teknologi, kemitraan, kepercayaan, dan adaptasi dalam menghadapi tantangan dan mencapai pertumbuhan yang berkelanjutan.
